Сельский кредит: успехи и препятствия
Эльдар ДЖАФАРОВ, директор компании CredAgro
 Развитие
сельского хозяйства является важной составляющей экономики регионов
и одним из приоритетных направлений экономической политики. Наряду
с развитием инфраструктуры и решением социальных проблем, создание
организаций по предоставлению финансовых услуг в регионах на данном
этапе является жизненно важной задачей. Однако в реализации поставленных
задач правительственные организации и финансовые институты сталкиваются
с проблемами в проведении сбалансированной и скоординированной политики
между кредитными программами в сельской местности и программами
социальной поддержки.
Сегодня на кредитном рынке
страны функционируют различные
кредитные организации, у
каждой из которых есть
собственная миссия. Без учета
политики и подходов каждого из
этих институтов появление
конфликтов и недопонимания в обществе
неизбежно.
Процесс создания финансовых
организаций, инициированный
различными
международными организациями,
начался десять лет тому назад,
и многие из них по сей
день достаточно успешно
функционируют.
По сегодняшний день четырнадцатью микрокредитными
организациями, которые
являются членами Ассоциации
микрофинансирования
Азербайджана, было выделено
кредитов на общую сумму 95 млн.
долларов. Совокупный
активный кредитный портфель
составляет более 25 млн. долларов.
Различные организации, такие, как
Всемирный банк, USAID,
TACIS, Азиатский банк
развития, и правительственные
агентства пытаются создать
механизмы предоставления
финансовых услуг посредством
создания финансовых
организаций (ФО)
или систем их поддержки.
Эти организации прямо
или посредством
неправительственных организаций создают
небанковские кредитные
институты, кредитные союзы и т.д.
Одной из таких небанковских
кредитных организаций, поддерживаемой
USAID, является
CredAgro, созданная американской
организацией ACDI/VOCA.
За четыре года своей
деятельности CredAgro выделила
более 2.500 кредитов
физическим и юридическим лицам,
занятым животноводством,
растениеводством, переработкой
сельскохозяйственных
культур, торговлей сельхозпродуктами
и удобрениями, и на другие
цели более 10 млн.
долларов США. Срок кредитов
составляет 18 месяцев в зависимости
от вида деятельности.
Годовые процентные ставки
для производства и переработки -
18 процентов, а для
торговли - 25 процентов.
На данный момент функционируют
9 представительств,
охватывающих более 20 районов:
Губу, Хачмаз, Гусар, Исмаиллы,
Гейчай, Загаталу, Гах, Балакен,
Товуз, Шамкир, Агстафу,
Джалилабад, Масаллы, Лянкяран,
Астару, Лерик и
Абшеронский полуостров,
охватывающий Сумгайыт,
Хызы и другие
близлежащие территории.
Проходя этапы становления
и развития на пути к успеху,
финансовая организация
преодолевает различного
рода сложности. Создание
устойчивой финансовой организации
на основе современной
практики требует создания
необходимой инфраструктуры, хорошо
подготовленного профессионального
персонала, подходящую
деловую среду и
соответствующие условия
для кредитования. Все это должно
быть эффективным и в то же
время не особенно дорогим,
что достаточно трудно
в условиях работы в сельской
местности со слабой инфраструктурой.
Говоря о кредитовании, особенно
в сельской местности,
нужно отметить в первую очередь,
что не каждый, кто обращается
за кредитом, реально нуждается
в нем. Кредит - это
эффективное средство для того,
у кого уже есть налаженный
бизнес с потенциалом для
развития или, по крайней мере,
хорошая почва для его начала
и необходимые навыки
управления бизнесом. У предпринимателей
должно быть ясное представление
о том, что они
собираются делать и карта реализации
своих планов, или, говоря другими
словами, бизнес-план. Бизнесмен
должен зарабатывать достаточно средств,
чтобы покрыть как свои
расходы, так и стоимость самого кредита.
Чаще всего предприниматели,
обратившиеся за кредитом,
не имеют ни записей учета
своего бизнеса,
ни кредитной истории,
ни формальных документов, ни навыков для
подготовки бизнес-плана.
Вдобавок к этому неполному
списку трудностей,
с которыми сталкиваются кредитные
организации в сельском
кредитовании, сильная зависимость
сельского хозяйства от внешних
факторов и неразвитый рынок
сбыта сельхозпродуктов еще
более усложняют работу кредитных организаций.
Чтобы быть самоокупаемыми,
то есть быть в состоянии предоставлять финансовые
услуги в течение многих
лет, они должны зарабатывать достаточно
прибыли, большая часть которой
формируется за счет
процентов от кредитов.
Сам факт того, что эти организации
хотят быть жизнеспособными,
порождает доверие к ним, так как это свидетельствует
о том, что они хотят
предоставлять
финансовые услуги своим клиентам в будущем тоже.
То, что "процентные ставки слишком высоки", -
в последнее время одна из часто
слышимых жалоб. Для того чтобы установить
самоокупаемые процентные
ставки, ФО должна принимать во
внимание операционные
расходы, потери от неуплаченных
клиентами кредитов,
стоимость тех кредитов,
которые сама кредитная организация
занимает, капитализацию,
необходимую для развития организации,
и, конечно же, рынок имеет свое влияние в
определении процентной ставки.
На основе этих факторов ФО устанавливает
соответствующую процентную
ставку. Вовсе не "жадность", а объективные факторы
принимаются во внимание при
устанавлении цены за кредит для
того, чтобы организация
могла функционировать и продолжать
свою деятельность по
предоставлению
финансовых услуг на долгие годы.
То, что "срок кредитов слишком короткий",
является другой жалобой,
особенно в сельской
местности. Многие, кто обращается
за кредитами,
начиная от предпринимателей и
фермеров и
кончая людьми, не напрямую
вовлеченными
в кредитование: требуют
увеличения срока кредитования,
например, вместо 18 месяцев,
предоставить
кредит на срок до 3 - 5 лет.
Это может показаться привлекательным
для предпринимателя или
фермера - получить кредит
на долгий срок,
но опыт CredAgro показывает,
что это порой дает противоположный результат.
Например, зачем фермеру,
занятому выращиванием пшеницы,
кредит на 18 месяцев,
не говоря уже о 3 годах, когда цикл
завершается максимум за 12 - 14 месяцев?
Одно должно быть ясно с самого
начала: срок кредита так же,
как и другие условия,
определяется прежде всего
характером бизнеса, для которого
просят кредит, движением
денежных средств и другими
факторами. В CredAgro были
случаи, когда для некоторых
заемщиков из-за проблем,
связанных с реализацией
продукции, срок кредита продлевался
на более долгий срок, и
впоследствии они сталкивались
с большими трудностями при
погашении своих кредитных
долгов. Также были случаи,
когда порядочные заемщики из-за
досрочного завершения бизнес-цикла
погашали кредиты раньше
срока. Отвечая на вопрос,
почему они погашают кредит
раньше срока, те отвечали, что
если возьмут эти деньги с
собой, то потратят на что-нибудь
другое и не смогут вернуть
долг, поэтому лучше отдать
деньги сейчас.
"Требования на залог за кредиты
слишком жестки" - является
третьей наиболее часто
встречаемой жалобой.
Ни одна кредитная организация,
"сидя в офисе", не "берет с потолка"
залоговые требования.
Опыт работы с заемщиками
и добропорядочность самих
заемщиков определяют залоговую
политику, будь то 100, 150
или 200 процентов от суммы
кредита. Если заемщик платит
вовремя, не пытается
"провести" организацию, а
добросовестно выполняет свои
обязательства, тогда требования
к такому заемщику
намного более благоприятные.
Обычно частные дома в деревнях
не берутся как залог
по известной причине, но бывали
случаи, когда CredAgro принимала
такие залоги, потому что
было доверие друг к другу.
Это служит наглядным примером
того, что не только работники
или руководство
организации создают политику
и процедуры, но и сами заемщики тоже.
ФО, работающие в таких условиях, и
особенно те, которые работают
в сельской местности,
должны поддерживаться
правительством, которое хочет "привлечь
деньги" в регионы.
Правительству следует тщательно
анализировать подходы к приоритетам в развитии
регионов. Это поможет не только
ФО, но и тем, кто пользуются услугами
этих организаций.
Сегодня кредиты финансовых
организаций выделяются в среднем
под 18 - 25 процентов
годовых, кредитование Всемирного
банка посредством субсидирования процентных ставок
предоставляется под 10-12
процентов годовых, кредиты от Национального фонда
поддержки предпринимательства,
субсидированные государством - не более 7 процентов
годовых, а Азиатский банк развития
собирается предоставлять кредиты заемщикам через
финансовые организации по рыночной цене.
Наличие таких разных программ, которые резко отличаются друг от
друга, создает неразбериху на рынке. Указанные субсидированные кредиты
ограничены, но вызывают большие ожидания и, как результат, вводят
в заблуждение потенциальных заемщиков. CredAgro, сталкивалась со
многими случаями, когда люди, услышав о 7-процентных кредитах Нацфонда
отказывались брать кредит, хотя уже прошли почти все этапы для получения
кредита по обычной процедуре. В конце концов многие из них не смогли
получить эти ограниченные кредиты и упустили время для получения
необходимой финансовой поддержки, а в результате пострадал их бизнес.
Претворяя различные программы по развитию, необходимо сделать выбор
между приоритетами: "поддержать" предпринимателей на 2-3
года посредством сильно субсидированных процентных ставок и нанести
ущерб финансовым организациям, которые также пытаются развиваться,
проходя трудные этапы становления, или создать условия для того,
чтобы эти ФО смогли стать жизнеспособными и предоставлять финансовые
услуги в течение долгих лет, используя передовой опыт в своей индустрии.
|
Главная
точка
зрения 
